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50代の幸せになるお金の法則｜老後資金が足りないかも？と思ったときに50歳からできること

以前、お医者さまと大学の教授というご夫婦が、「老後資金が不安です」といって相談にきたことがあります。当初、私は心の中で、「あのー、あなたたちが不安だったら、私を含めてみんなが不安だと思うんですけど…」とつぶやいていました。

ただ、お話を聞いてみると、不安な理由もよくわかりました。このご夫婦は、仕事で忙しいため、ご自宅でフルサポートの介護サービスをお母さんのために利用しており、その費用は月に50万円以上、年間600万円以上になっていました。仕事で忙しい子ども達には、自分たちの介護はまるで頼れないだろうから、母親のために使っている費用と同額を自分たち夫婦それぞれに用意しようと考えると、ふたりで1200万円が毎年飛んでいく計算になります。これが5年、10年と続くと想像したら、恐ろしいですね。それが老後不安の原因でした。

ここでお伝えしたいのは、「いくらあれば安心」という金額は、実はないということです。お金がある人はお金がある人なりの事情や理想とする暮らしがあるため、お金がない人と同様に不安を抱えています。

そこで覚えて欲しいのが、「自助・公助・共助」という言葉です。

自助は自分で備えること、公助は行政の社会福祉の助けを受けること、共助は仲間と助け合うことを意味します。できる限りの備えは自分でしておいた方がいいですが、行政でどんなサービスが受けられるのかを知っておくこと、いざという時に助け合える仲間を作っておくことで、ずいぶんと不安は軽減できます。

自助

まずは自助から。自分で備えるのは、お金だけではありません。心身の健康があれば長く働くこともできますし、大切な老後資金を医療費に使わなくて済みます。

公助

公助は、健康保険と介護保険の制度理解から始まります。市区町村の広報誌などに目を通し、地域包括支援センターにも足を運ぶと、地域で利用できるサービスがいろいろあることに気が付きます。

共助

共助は、家族、友人、隣近所のネットワークづくりです。いざという時に「ちょっと助けて」「ちょっとお願い」といえる仲間がいることは、老後の大きな支えになります。

朝、多摩川の土手をときどき散歩するのですが、土手では、ご夫婦や友人同士で散歩やラジオ体操にいそしむ人々を大勢目にします。早起きして身体を動かし、笑いあっている人々を見ると、生き方上手な人たちだなと感心します。

老後に向けた節約や資産運用とあわせて、ぜひ、そんなお金以外の準備もはじめていきたいですね。

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氏家祥美
ハートマネー代表

旅と料理と自由を愛するファイナンシャルプランナー。日々お金のことを考えなくても安心して暮らしていける家計の仕組みづくりを得意とする。共働き家計の貯める仕組みづくりのほか、大学でキャリア支援者向けにお金の講義を行うなど、転職、起業、退職時のマネーアドバイスにも精通している。
対面での家計見直し相談（東京都大田区）のほか、ZoomやSkypeを使ったオンライン相談も実施中。（https://www.heart-money.net/）

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50代の幸せになるお金の法則｜老後資金って、ほんとはいくら必要なの？

自分の人生を謳歌した20代、家族を守り育てる喜びを知った30代、住宅ローンや教育費の支払いを次々と乗り越えていく40代、……。はたと気がつくともう50歳、家族のため、目の前の課題をクリアすることに一生懸命で、老後資金の準備なんてまったくしてこなかったという人も多いのではないでしょうか。

お子さんのいないご夫婦やシングルの方は、40歳を過ぎた頃から老後のための備えを始めることが多いのですが、子育て中の40代は、お子さんにお金がかかる時期。その分、老後資金準備が遅くなる傾向があります。

50歳になって「老後資金が足りない」と思ったら、何から手をつければいいのでしょうか？3つの段階に分けて考えていきましょう。

（１） 公的年金と退職金を確認する

老後に受け取れる公的年金額を確認します。50歳以上の方はねんきん定期便を見てください。50歳未満の方は、前回ご紹介した「ねんきんネット」で確認を。現在会社にお勤めで退職金が期待できる人は、その概算額を会社に聞いてみましょう。

（２） 自分の生活費を確認する

家計簿アプリなどを利用して、家計簿をつけてみましょう。改めて支出を記録してみると、家計の規模が大きくなっていることにびっくりするかもしれません。使いすぎている費目を見つけて、そこだけ意識的に減らしてみましょう。

この世代の場合、毎月出ていく固定費の中では、通信費や保険料が大きくなりがちです。ここを見直すだけでも、毎月の出費が抑えられます。住宅ローン金利をここ数年見直していない人は、ローンを借り換えるか、繰り上げ返済すると、無駄な金利を払わなくてすむ分、老後資金を増やせるでしょう。自分でやるのが難しければ中立な立場のFPに相談を。プロのアドバイスが1回1時間1万円程度で受けられ、家計の改善ができます。

家計が見直せたら、貯まる仕組みを作ります。月々2万円の見直しなら年間24万円、4年間で100万円が貯まります。月々3万円の見直しなら3年で100万円が貯められますよ。

（３）長く働く準備をする

それでも厳しそうなら、「老後」自体を遅くしてしまいましょう。60歳でリタイアせずに、65歳、70歳、75歳と長く働いて収入を得る期間を長くできれば、老後資金不足を克服できます。
いまの会社に定年延長や継続雇用の制度があるか確認しましょう。また、新たな気持ちで70歳、75歳まで働き続けるために、いまから新たな準備をはじめてみるのもいいでしょう。50歳のいまから始めれば、あと20年、25年ありますから、キャリアとしてももう一花咲かせられそうですね。

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氏家祥美
ハートマネー代表

旅と料理と自由を愛するファイナンシャルプランナー。日々お金のことを考えなくても安心して暮らしていける家計の仕組みづくりを得意とする。共働き家計の貯める仕組みづくりのほか、大学でキャリア支援者向けにお金の講義を行うなど、転職、起業、退職時のマネーアドバイスにも精通している。
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老後資金って、ほんとはいくら必要なの？

金融庁が発表した老後資金2000万円問題が、世間を大きく騒がせました。
皆さんが本当に知りたいのは、自分の老後資金は実際いくら必要なのか、ということではないでしょうか。その考え方の基本をお伝えします。

世間を大きくにぎわせた「老後資金が2000万円不足する」という金融庁の試算ですが、家計調査を見ると再現できます。

65歳以降の高齢無職世帯のひと月平均支出26.4万円に対して、ひと月あたりの収入が20.9万円。この差額約5.5万円に、65歳から95歳までの30年間（360か月）を掛け算すると、2000万円弱の数字が導きだせます。

この2000万円という数字、あなたはどう捉えましたか？

「そんなにかかるのか！」と不安になった人は、ご自身の退職金の有無や、厚生年金額を確認してみてください。長年会社勤めをして退職金をしっかりもらえる人は退職金で2000万円の大部分をカバーできるかもしれませんね。

また、会社員として長年共働きをしてきた家庭では、老後の受け取り年金額が全国平均をはるかに上回っているでしょう。

詳しい年金額は、50歳以上の方であれば誕生日月に郵送で届く「ねんきん定期便」に掲載されていますし、50歳未満の方は「ねんきんネット」で試算をするとわかります。

「それなら大丈夫！」と大きく胸をなでおろした人、安心するのはちょっと待ってください。
全国平均の老後の暮らしは、支出もとてもコンパクトになっています。

例えば、1か月の支出26.4万円のうち、住居費は13657円。老後も賃貸住宅という人や住宅ローンの返済が退職後もしばらく続く人は、その分を上乗せして考える必要があります。なぜなら、全国平均の住居費は、都市部のマンションの管理費や修繕積立金にも足りないくらいなのですから。

また、退職して時間ができたら、「旅行をしたい」「ゴルフを楽しみたい」という人もいるでしょう。子どもが結婚したり、孫が生まれたら、お祝いもしてあげたいですよね。病気やケガへの備えもある程度は必要ですし、家もそろそろ手入れが必要な時期かもしれません。

基本的な生活費というよりも、そんな暮らしのプラスアルファの部分をどこまで見込むかが、老後資金を大きく左右することになるでしょう。

いたずらに数字やメディアに踊らされず、自分や家族の未来を思い描くことから始めてみましょう。

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氏家祥美
ハートマネー代表

旅と料理と自由を愛するファイナンシャルプランナー。

日々お金のことを考えなくても安心して暮らしていける家計の仕組みづくりを得意とする。共働き家計の貯める仕組みづくりのほか、大学でキャリア支援者向けにお金の講義を行うなど、転職、起業、退職時のマネーアドバイスにも精通している。
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